Россияне вынуждены брать микрозаймы в микрофинансовых организациях (МФО), поскольку заявления о росте их доходов преувеличены, банковское кредитование ограничено Центробанком, а сохранить уровень потребления хочется. Об этом Инфо24 заявил экс-депутат Госдумы Олег Шеин, комментируя данные статистики о закредитованности россиян.
Как пишут «Ведомости» со ссылкой на ЦБ, за последний год на 20 процентов выросло число заемщиков, которые сначала берут банковский кредит, а потом — микрозайм. Такие заемщики составляют подавляющее большинство от общего числа взявших кредиты россиян. При этом Росстат минувшим летом заявлял об устойчивом росте реальных доходов населения.
По словам Шеина, эти заявления «несколько преувеличены», поскольку, согласно опросам, доля россиян с выросшими доходами «совершенно сравнима» с долей тех, у кого они упали.
«Причём у россиян ещё дополнительно возникла серьёзная нужда — помощь пожилым людям, потому что пенсии объективно стремительно сокращаются. Новый проект бюджета, собственно, говорит об этом куда как нагляднее», — отметил собеседник Инфо24.
Шеин напомнил, что за последние 12 лет задолженность домохозяйств по отношению к их доходам выросла с 7 до 12 процентов — такого уровня кредитная нагрузка достигала в США перед началом финансового кризиса 2008 года.
«По 2023 году задолженность граждан перед банками выросла на 23,5 процента при росте номинальных заработных плат в 15 процентов. То есть задолженность росла в 1,5 раза энергичнее, чем номинальные заработные платы», — подсчитал экс-депутат.
Закредитованность россиян, по словам Шеина, в 2023 году увеличивалась за счет ипотеки, которую государство стимулировало масштабными вливаниями.
«Рост ипотечной нагрузки составил за год порядка 56 процентов, а загрузка по потребительским кредитам, наоборот, росла хоть и быстрее инфляции, но более скромными темпами — и ее рост составил порядка 22 процентов», — уточнил эксперт.
Сравнительно низкий уровень потребительского кредитования он объяснил ограничениями, которые ЦБ РФ ввел для банков.
«С осени 2023 года банки стали отказывать большинству клиентов с долговой нагрузкой свыше 50 процентов и всем, у кого нагрузка превысила 80 процентов. Это и вызвало рост обращений в микрофинансовые учреждения», — констатировал Олег Шеин.
По его словам, объем закредитованности россиян в МФО за 2023 год вырос на 62 процента — это больше, чем рост по потребительским кредитам и даже по ипотеке. Он уточнил, что люди стали использовать новые инструменты. В частности, за пять месяцев 2024 года под залог было отдано 860 тысяч автомобилей — на 60 процентов выше уровня пяти первых месяцев 2023 года. В реестре уведомлений о залоге движимого имущества содержится порядка 11 миллионов записей о залогах на транспортные средства.
«Втрое — энергичнее граждане стали закладывать квартиры и гаражи. Это как раз демонстрация того, что положение дел с заработной платой не такое блестящее», — объяснил бывший депутат Госдумы.
Ситуация, по мнению Шеина, усугубляется тем, что часть россиян восприняла реальный рост своей заработной платы как сигнал к кредитованию с расчетом на дальнейшее повышение доходов. Для реальной оценки положения дел, поясняет экс-депутат, надо измерять кредиторскую задолженность россиян по отношению не к ВВП, а к доходам населения.
«Банковские аналитики часто пишут, что на Западе кредиторская задолженность населения к ВВП намного выше, чем у нас. Но это неправильный подсчёт. Ведь если кто-то получает большие сверхприбыли, это никак не помогает обычным людям с их заработной платой в погашении кредитов», — пояснил Шеин.
Соотношение между долгами и доходами россиян в последние 10 лет радикально изменилось, напомнил экс-депутат.
«В 2014 году кредиты составляли 20 процентов от доходов россиян. Люди зарабатывали 50 триллионов рублей в год и были должны банкам 10 триллионов рублей. Сейчас кредиты составляют 37 триллионов рублей, а доходы населения — порядка 100 триллионов рублей. То есть за 10 лет объём кредитов превысил 37 процентов от доходов населения», — подсчитал Шеин.
Это, по его словам, вынуждает Центробанк вводить ограничения, которые касаются не только льготной ипотеки, но и потребительских кредитов.
«А население, которое не имеет высоких доходов, чтобы сохранить прежний относительно достойный уровень потребления, начинает искать альтернативы в том числе в виде микрофинансовых организаций», — подытожил бывший депутат.
