Кредиты под залог недвижимости, которые сейчас предлагают многие банки на фоне высоких ставок, — невыгодное и даже опасное для россиян предложение, предупредил интернет-издание «ФедералПресс» руководитель группы компаний «Содействие» Алексей Лашко.
По его словам, такие займы возможны для получателя только в том случае, если у него произошла «тяжелая история», требующая экстренных финансовых мер с невыгодными условиями. Лашко пояснил, что в силу ряда обстоятельств, включая ключевую ставку и ограничительные меры ЦБ, направленные на снижение закредитованности населения, банки не могут выдавать кредиты россиянам с недостаточно высоким заработкам и уже имеющим задолженности. Поэтому им приходится изыскивать альтернативные варианты обеспечения новых займов — в том числе залог недвижимости или автомобилей.
Эксперт напомнил, что банки стараются не выдавать кредиты заемщикам с предельной долговой нагрузкой (ПДН) более 50 процентов от их ежемесячного дохода. Когда такие клиенты заинтересованы в дополнительном кредитовании сверх указанного предела — то есть на условиях, когда ежемесячный платеж по кредитам будет превышать половину их зарплаты, в ход идут куда менее выгодные и даже опасные для граждан схемы. По этим схемам, пояснил Лашко, будет оформлен кредит, выплаты по которому пойдут сверх узаконенного лимита.
В таких случаях, предупредил экономист, требуется оформлять намного больше документов, чем при взятии обычного кредита без залога, и надо быть готовым к «бюрократической возне». В частности, потребуется нотариально заверенное согласие супруги или супруга на залог жилья, а если недвижимость находится в долевой собственности с другими родственниками — то их подписи. Тем, у кого родные будут просить подписать такие документы, Лашко советует много раз подумать, прежде чем соглашаться, поскольку, по его словам, ему известны прецеденты, когда впоследствии люди сталкивались с проблемами из-за чужих кредитов — особенно взятых теми родственниками, которые сами не зарабатывали на закладываемую квартиру.
Эксперт также предостерег россиян от вступления в кредитные кооперативы для получения кредитов в микрофинансовых организациях (МФО) под залог недвижимости. Российское законодательство запрещает этим компаниям кредитовать физлиц под залог жилья, поэтому они часто предлагают заемщикам зарегистрировать ИП и оформить кредит уже как индивидуальному предпринимателю.
По словам Лашко, эта схема крайне опасна, поскольку в отношении предпринимателей (в отличие от физлиц) не распространяются положения ФЗ-353 о потребительских займах и «антиколлекторского» ФЗ-230 о полной стоимости кредита (ПСК), так что она может достигать хоть 100 процентов годовых, а коллекторы вправе звонить с требованиями возврата буквально каждую минуту. Кроме того, напомнил экономист, взыскание задолженности с предпринимателей рассматривает арбитражный суд, который не будет учитывать личные обстоятельства заемщика, как в случае с физлицом, — наличие малолетних детей, болезни, пожилых родителей и так далее.
Кредитные кооперативы, по словам эксперта, существуют за счет членских взносов, которые могут входить в стоимость оформляемого кредита — или придется выплачивать их помимо кредитных платежей. Поэтому, подчеркнул Лашко, лучше всего не ввязываться в такие авантюры или, если без этого никак не обойтись, — крайне внимательно читать устав и все внутренние документы кооператива, чтобы разобраться в том, какой будет реальная нагрузка по процентам и членским взносам. Экономист также предупредил, что в случае возникновения проблем суд, как правило, встает на сторону кооператива, а не вписавшегося туда заемщика, который, к примеру, не знал о необходимости платить членские взносы и накопил по ним задолженность.
