С 1 октября вступает в силу нововведение ЦБ — теперь банки будут обязаны рассчитывать для каждого клиента, желающего взять потребкредит, уровень долговой нагрузки. В итоге получить кредит станет сложнее и дороже, следует из опроса 20 крупнейших банков
С 1 октября российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для клиентов, желающих взять потребительский кредит от 10 000 рублей. Также банки будут обязаны рассчитывать этот показатель в случае увеличения кредитного лимита по кредитной карте, продления срока действия договора кредита и реструктуризации задолженности по кредиту.
ПДН показывает, какую часть своих доходов заемщик отдает на выплаты по кредитам. Чем выше нагрузка, тем больше банки будут начислять по таким кредитам надбавку по коэффициенту риска при расчете достаточности капитала. Банки будут обязаны при расчете достаточности капитала учитывать минимальную надбавку в 30 процентных пунктов по кредитам для заемщика, который уже тратит на выплаты по кредиту до половины доходов при полной стоимости кредита до 10%. Максимальную надбавку в 500 процентных пунктов банки будут обязаны учесть при любом показателе долговой нагрузки и полной стоимости кредита выше 35%.
Для банков это будет означать, что им понадобится больше капитала в случае, если они захотят выдать кредит человеку с высоким уровнем кредитной нагрузки. Это нововведение ЦБ предложил еще в 2018 году, но по просьбе банков перенес его введение до октября 2019 года.
Банк России этой мерой хочет охладить рост необеспеченного потребкредитования, в первую очередь снижая интерес банков к выдаче кредитов рисковым заемщикам с высоким уровнем ПДН. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, введение ПДН – это жесткая мера, но она необходима, чтобы граждане не попали в кредитную кабалу на фоне стагнации доходов.
В прошлом году темпы кредитования населения достигли 22%, общий долг россиян достиг рекордных 14,9 трлн рублей. За первый квартал 2019 года объем задолженности вырос еще на 4%, до 15,5 трлн рублей. При этом доля выданных кредитов с ПДН выше 80% составила около 10%.
Чтобы оценивать долговую нагрузку клиента, банк должен будет запросить информацию о всех существующих кредитах и займах клиента из бюро кредитных историй, а также включить в расчет сумму среднемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту. Этот показатель нужно будет соотнести с ежемесячным доходом клиента. Рассчитать ПДН банк обязан не позже пяти дней после получения данных. В перспективе этим могут заняться квалифицированные бюро кредитных историй.
Для подтверждения доходов клиенту понадобится справка с места работы или справка с зарплатного счета, поясняет начальник управления анализа рисков департамента розничных рисков Промсвязьбанка Павел Акимов. Также у заемщика могут попросить дополнительные подтверждения о доходах, например выписку из Пенсионного фонда.
Из-за расчета ПДН некоторые банки могут ужесточить условия выдачи кредитов, и число отказов в предоставлении кредитов вырастет, говорят эксперты и представители топ-20 банков по розничному кредитному портфелю, опрошенные Forbes.
Кредиты с высоким ПДН будут давить на капитал банка, так что те кредитные организации, которые не смогут себе этого позволить, могут сократить выдачу кредитов. В этом случае проблемы с получением кредитов возникнут в первую очередь у людей с высокой долговой нагрузкой, поясняет генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Это люди, у которых уже есть кредиты, и те, кто получает «серую зарплату».
Как правило, банки считают, что клиент сильно закредитован, если более половины его среднемесячного дохода идет на обслуживание уже имеющихся кредитов, поясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. С 1 октября получить дополнительные кредиты таким клиентам станет еще сложнее, говорит он.
